Экономический портал: бизнес, финансы, инвестиции

Представители банков в торговых центрах говорят, что число отказов в выдаче кредитов крайне невелико. Ясно, что при таком демократичном подходе к выдаче кредитов максимальные суммы кредитов невелики, а процентные ставки высоки. Зачастую процентная ставка может достигать 40-50% годовых! Многие банки объясняют столь высокие ставки большим количеством невозвратов. Таким образом, добросовестный заемщик платит проценты за себя и «за того парня».

Проблему дороговизны кредитов может решить создание единой информационной системы, такой, как в западных банках. В ней будет аккумулироваться вся информация о заемщиках, в том числе и о недобросовестных. Создание такой системы и сотрудничество между банками резко снижают стоимость кредитования.

Уже сегодня в банках, где практикуется более жесткий подход к оценке кредитоспособности клиента и решение принимается за два-три дня, а не за 15 минут, процентные ставки ниже. В цивилизованных странах реальная ставка по кредитам равна уровню инфляции плюс еще несколько процентов. Нам о такой ставке говорить пока рано, но помечтать можно.

Как ни странно, высокие проценты не пугают клиентов. Отчасти в этом виновата банковская реклама и если бы вы более внимательно прочитали свой кредитный договор, то обнаружили бы, что платите по кредиту не 20% годовых, а все 40%! Такое ошибочное мнение может сложиться после чтения рекламных буклетов банка с приведенными там примерами.

Допустим, вы хотите купить телевизор стоимостью в 20 тысяч рублей. Банк готов предоставить вам кредит в 16 тысяч рублей. 20% стоимости покупки, т. е. 4 тысячи рублей вы должны внести в кассу магазина сами.

В рекламной листовке банка внимание потенциального клиента обращают на то, что проценты по кредиту (2339 рублей) составляют около 11% от стоимости телевизора (20 000 рублей).

Это так, и все, что касается примера, приведенного в рекламе банка, соответствует действительности. Но если мы хотим знать годовую процентную ставку конкретного банка, расчеты должны быть другими. Давайте подсчитаем.

Во-первых, мы получаем в кредит меньшую сумму — не 20 000, а 16 000 рублей, поскольку 4 000 рублей платим сами. За пользование кредитом в размере 16 000 рублей в течение первого месяца заемщик заплатил 652 рубля. Таким образом, ставка по кредиту за месяц составила:

652 руб.: 16000 руб. х 100% = 4,075%

Тогда годовая процентная ставка:

4,075% х 12 = 49%

Точно так же можно подсчитать годовую процентную ставку по платежу любого следующего месяца.

Так, во втором месяце сумма основного долга равна: 16 000 руб. — 2 409 руб. = 13 591 руб.

Ставка по кредиту за второй месяц составила: 566 руб. : 13591 руб. = 0,0410,041 х 100% = 4,1%

Годовая процентная ставка: 4,1% х 12 = 48, 12%

Если мы возьмем для расчетов любой другой месяц, то получим тот же результат.

Эффективность кредита (то, насколько он дорог или дешев) зависит от доли процентной ставки в стоимости покупки. Одна и та же сумма кредита и одна и та же процентная ставка при разной стоимости покупки и разных собственных привлеченных средствах покупателя (в примере с телевизором — это первоначальный взнос в 4 тысячи) дают совершенно разные оценки эффективности кредита. Именно здесь и возникает игра цифр, благодаря которой банк получает возможность запутать заемщика-потребителя.

Обратите внимание еще и на то, что кредит мы возвращаем не сразу, в конце срока, а частями — ежемесячно.

Рейтинг: 
Голосов пока нет

Календарь

пн
вт
ср
чт
пт
сб
вс
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
 
Июль 2018
 

Опрос

Знаете ли Вы, что такое АТЭС?

Copyright © 2018