О чем стоит подумать перед взятием ипотечного кредита

Несмотря на довольно существенное количество банковских предложений, ипотека в России развивается довольно вяло. А это, учитывая огромную потребность людей в улучшении жилищных условий, может свидетельствовать о двух вещах: низких доходах наших соотечественников и дороговизне ипотеки (на Западе ставки по этому виду займов не превышают 2%). Впрочем, есть возможности воспользоваться чуть более дешевой ипотекой.

Прежде чем брать кредит, в том числе на покупку квартиры, подумайте о следующем:

1. Вы можете в любой момент потерять свою работу или ваши заработки - уменьшиться, в результате выплаты по кредиту станут невозможны.
2. Возврат долга банку значительно сократит ваш семейный бюджет, и так будет продолжаться на протяжении очень долгого времени.
3. Жить в долг с точки зрения психологии весьма обременительно.
4. Вы можете захотеть сменить купленную в долг квартиру, а продать ее без согласия банка будет невозможно.
5. При оформлении кредита придется понести дополнительные расходы, и немалые.

Стоимость ипотечного кредита может зависеть и от кредитной истории заемщика: некоторые банки назначают процентные ставки в зависимости от класса риска клиента.

Также для "удешевления" ипотеки можно воспользоваться предложением банков, работающих "в связке" с конкретными застройщиками. В таком случае человек может купить в кредит только квартиры в определенных домах. При этом процентная ставка снижается максимум на 1%.

Кредитная история и кредитные бюро

Кредитная история - это информация о том, как исполнялись или исполняются в текущее время обязательства по кредиту гражданином либо компанией. Другими словами, это документ о платежных привычках человека.

Кредитная история включает в себя три части:

• часть, позволяющая определить лицо, получавшее кредит;
• часть, состоящая из информации о кредитах;
• часть, в которой находятся сведения о кредиторах и о тех, кто был ознакомлен с данной кредитной историей.

На занесение информации в бюро кредитных историй необходимо согласие заемщика.

Сами кредитные бюро появились не так давно. Но идея кредитных историй уже успела себя девальвировать: за вполне приемлемую сумму можно купить базы данных о заемщиках того или иного банка. И хотя некоторые банкиры утверждают, что эта информация не соответствует действительности, каких-то конкретных подтверждений своих слов предъявить не могут.

Ипотека с помощью государства

Существуют также специальные программы по ипотеке, где кредит предоставляется под меньшие проценты и без первоначального взноса или квартира продается по стоимости БТИ. Однако не нужно здесь "подозревать" банки в альтруизме: просто определенные материальные гарантии предоставляет в данном случае городской бюджет.

На льготную ипотеку могут рассчитывать молодые семьи (семьи, в которых супругу или супруге еще не исполнилось 30 лет), а также люди, стоящие в очереди на улучшение жилищных условий.

Семьи, относящиеся к категории "молодых", могут купить квартиру или по цене БТИ, или без первоначального взноса. Подобные программы реализуются в рамках федеральной программы "Жилище". На выплату первоначального взноса идут государственные субсидии. Если в семье появляются дети, банк может предоставить отсрочку в погашении долга.

Что касается очереди на квартиру, то они, хотя и не в таком объеме, как в советские времена, все же существуют. В каждом городе свои условия постановки на такой учет.